Saugikliai paskolose: nauda ar žala?

Kategorija: Straipsniai

Planuojami ir jau diegiami įvairūs ribojimai besiskolinantiesiems sukėlė šiokią tokią sumaištį: vieni mano, kad dabar jaunos šeimos visai neturės galimybės pasiskolinti nuosavam būstui, kiti įžvelgia galimybe pasipelnyti bankams ar kredito įstaigoms, tačiau visų šių pataisų iniciatoriai lyg susitarę teigia, kad tai tiesiog sumažins blogų paskolų skaičių, sumenkins riziką fiziniam bankrotui. Gali būti, jog jie tikrai teisūs.

Pradėkime nuo to, kad iki šiol būsto paskolos buvo suteikiamos maksimaliam 40 metų laikotarpiui. Net jei paskola suteikta ypač palankiomis sąlygomis, pavyzdžiui, bendrai palūkanų normai esant 2,2 proc. dydžio, tai per 40 metų įsigyjamas būstas tampa brangesnis apie 50 proc. Tuo tarpų pasirinkus 30 metų laikotarpį paskolai išmokėti būsto kaina pakyla vos apie 35 proc. Žinoma, pastaruoju variantu pakyla ir mokamos kasmėnesinės įmokos, tačiau galutinė sutaupyta suma tikrai būna nemenka, ypač jei būstas brangesnis. Tuo atveju jei Jūsų pajamos yra gana mažos, galite būti priversti rinktis mažesnį ar pigesnį būstą, taip pat, ieškoti alternatyvų, pavyzdžiui, dar kurį laiką pataupyti, surinkti didesnį pradinį įnašą.

Jau anksčiau įvestas ribojamas, neleidžiantis skolintis virš savo galimybių sulaukė daug pasipiktinimo bangos ne iš žemesnių pajamų, bet iš didesnių pajamų gavėjų. Teigiama, kad žmogus uždirbantis penkiaženklę sumą yra pajėgus paskoloms ir kitiems įsipareigojimas skirti daugiau nei 40 proc. savo pajamų. Iš tiesų, turint 10 tūkst. eurų pajamų kas mėnesį, pragyvenimui tikrai gali užtekti ir gerokai mažiau nei 6 tūkst. Tuo tarpu šeimai gaunant 1000 eurų per mėnesį, skirti net ir 400 eurų paskoloms gali būti nemenka našta. Tad šiuo atveju ribojimas iš tiesų buvo priimtas skubotai ir ne iki galo apgalvotai. Šiuo metu atsiranda šiokių tokių išlygų, atsižvelgiant į konkrečią situaciją, gaunamas pajamas ir vyraujančias išlaidas.

Specialistams pastebint, jog artimu metu būsto palūkanos gali šoktelti aukštyn, siekiama nuo to bent šiek tiek apsaugoti besiskolinančiuosius, todėl dabar skolinantis reikia atitikti mokumo reikalavimus ne tik esamoms, bet ir galimoms palūkanoms, pavyzdžiui, ne esamoms 2,2 proc., o net šoktelėjusioms iki 5 proc. Iš vienos pusės tai gali būti labai didelis ribojimas mažesnes pajamas gaunančioms ir apie nuosavą būstą svajojančioms šeimoms, iš kitos pusės – tai puikus saugiklis tiems, kurie patys nėra kompetentingi žvilgtelėti į galimas ateities rizikas ir imasi paskolos nepagalvoję apie galimą žalą, finansines problemas.

Daugelis apribojimų, net jei ir atrodo absurdiškai, iš tiesų gali būti labai naudingi tiems, kurie nori skolintis. Tiesa, jų nauda pastebima ne tuomet, kai norima imtis paskolos, o tuomet, kai tenka ją grąžinti, susiduriama su kokiais nors rūpesčiais ar kitose situacijose, kurioms ir numatyti draudimai, ribojimai ar papildomos sąlygos.